人身险公司陆续披露 2024 年 1 月万能险结算利率，目前保险市场情况如何？

收益大降！这种保险利率不能超过3.3%，买过的也要注意

一、利率一降再降，万能险也不香了？ 这不是万能险第一次调整了。
早在去年7月份，监管就要求最低保证利率不能超过2%，那些保证利率2.5%、3.0%的万能险都陆续下架了。 早点上车的朋友也很庆幸，毕竟现在市场利率低得可怜，存款也就2%出头，手里有款3%保证利率、能随时追加的万能险，就像捡到宝一样。
好景不长，今年年初监管又盯上了结算利率，就是我们实际拿到手的利率。 监管要求，结算利率一月起不能超过4%，六月起不能超过3.8%。三个月不到，监管又下调到3.3%，动作又快又狠。
瞅了一眼金多多万能险，利率从5%的一路滑到了3.5%，不由得肉疼。 还有一些产品更惨，早就跌到了保底利率……
除了监管动作频出，一些保险公司也按捺不住了。 最近传出某家保险公司收紧加保规则，每次追加额度从100元提高到2万元，总保费＞50万需进行体检。
消息一出，大家炸开了锅，纷纷痛骂保险公司突然修改规则。碍于舆论压力，保险公司便暂缓了这一动作。 但话说回来，调整加保规则是保险公司的权利，合同里面写得很清楚。真正能“无限追加”的万能险只是少数。
（某万能险条款） 大家也可以打开自己的条款，看看追加保费的规则。
而今后，可能有更多保险公司收紧加保规则，大家要做好心理准备。 有些朋友可能纳闷：好好的万能险，凭啥突然不让我加保了？
二、有钱也不让加保，万能险越来越难买了 我们查看了相关数据，发现万能险的新增保费占比逐年递减，具体如下图所示，其中深蓝色“保户投资款”，就是指万能险。
资料来源：Wind，信达证券研发中心 保费减少，可能有买卖双方的原因。
对于买保险的来说，随着利率下行，大家都想找个锁定收益的避风港，比如增额终身寿险、养老年金险。 虽然万能险有最低保证利率，但收益比起这些产品就没那么稳定了。
保险公司也明白大家的心思，主动调整了销售策略。在去年“开门红”期间，除了老套的「年金险+万能险」组合，一些公司就开始推荐增额寿。 而站在保险公司角度来看，只卖万能险并不是一笔好生意。
万能险对消费者特别友好，这个月交钱进去，下个月就有利息，收益率有3~5%，并且按复利计算，追加和领取手续费也比较低。 反过来，对消费者越好，保险公司也越难赚到钱，所以也不太愿意单独卖。
加上这两年投资市场不景气，保险公司投资收益率也跟着下降。根据监管数据，2023年人身险公司的综合投资收益率只有3.37%，而过去基本在5%以上。 特别是保证利率高达3%的万能险，保险公司压力更大，少收点保费，反而能减轻负担，这就和招商银行停发大额存单是一个道理。
这种情况下，手里有余钱，到底该怎么办呢？是追加万能险还是买别的产品呢？ 我们再来聊聊。
三、手里有闲钱，该加保万能险还是买增额寿？ 也有不少朋友问我们，结算利率越来越低，是加保万能险好，还是再买增额寿好？
案例： 您好，我现在有一个复星保德信天天盈的万能账户，保底3%，但是5年之后取出来才合算，虽然目前利率高，但是一直掉，进出也都有扣费。我如果有闲钱，是要选择加保呢还是去买增额寿呢？
怎么选，这取决于你的用钱需求和万能险的最低保证利率，我们展开说一下： ①如果用钱需求在5年以内，建议对比一下万能险和银行存款的收益，哪个高选哪个，因为万能险前5年领取有手续费。
②如果用钱需求在5~10年，可以重点关注万能险，收益一般比存款高。 ③如果用钱需求在10年以上，可以参考以下方式：
之前买的万能险保证利率在2.5~3.0%，建议优先加保万能险，目前高收益增额寿要15年左右才能超过2.5%的最低保证利率； 万能险保证利率在1.75~2.0%，可以考虑买增额寿，10年以上收益能有2.4%，而且是固定的，该多少就多少。
我们也整理了一下目前高收益的增额寿，部分还可以附加万能账户，如下表： 如果想要确定收益，可以考虑岁享金生，第10年收益就有复利2.42%，到30年有2.84%，比其他两款产品都要高。
岁享金生护理险昆仑健康?寿险有效保额每年3%递增含护理保障查看测评 这款产品属于终身护理险，不过用法和增额寿差不多：现金价值会不断增长，也支持减保。
如果没有买过万能账户，想要附加一份，可以考虑后面两款产品，我们详细对比了收益及万能账户，如下表： 如果比较看重万能账户，可以优先考虑鑫享3号（A款），主险收益比星盈家（虎啸版）略低，买了主险可以直接附加万能账户，目前追加没有上限，手续费也更低。
星盈家(虎啸版)复星保德信人寿?寿险有效保额每年3%递增可搭配万能账户查看测评 不过要注意，加保规则后期有可能调整。
这两款产品的最低保证利率只有2%，担心未来结算利率会降低的话，可以只放5~10年要用的钱在里面。 另外，以上万能账户分为年金险和终身寿险两种，年金的每年领取不能超过20%的保费，而终身寿险的没有限制，但是会有额外的风险保费，可能会影响最终收益。
这些产品趸交和追加都不返回手续费，也要注意一下。

万能险结算利率一览表

万能险结算利率一览表是指各家保险公司发布的该险种的结算利率列表。由于万能险是一种灵活的保险产品，结算利率受到多种因素的影响，如市场利率、投资收益、保险公司的管理费用等，因此各家保险公司的结算利率也有差异。以下是一些知名保险公司的万能险结算利率一览表（截至2021年9月）：1.中国人寿：2.0%-6.4%2.中国平安：2.5%-5.5%3.中国太保：2.75%-6.25%4.新华保险：2.25%-6.0%5.泰康人寿：2.5%-6.0%6.友邦保险：3.0%-6.0%7.中国人民保险：3.75%-5.75%需要注意的是，以上数据只供参考，实际结算利率可能随时调整，具体以保险公司公告为准。同时，投保人在购买万能险前需认真阅读合同条款，了解该保险产品的风险和盈利特点，决策前应充分考虑自身的风险承受能力和长期的财务规划。

华山的特点一个字

1. 保险公司的负债端成本可能会调降，产品预定利率上限有望全面进入2时代。近期，多家保险公司商讨了保险产品预定利率的下调事宜。业内人士认为，这不仅能够降低保险公司负债成本，以更好地适应低利率环境，而且有利于保险公司的长期稳健经营和股价表现。目前，预定利率的下调方案正在讨论中，传统险、分红险和万能险的预定利率上限可能分别下调至2.5%、2.0%和1.75%。如果行业共识达成，预定利率上限将全面进入2时代。
2. 人身险预定利率即将进行调整，相关消息引起了保险行业的广泛关注。根据国家金融监督管理总局的《通知》，人身险产品的预定利率上限将会有所下调，其中普通型和分红型保险将降至2.5%和2.0%，万能险的最低保证利率上限将至1.5%。一些保险公司已经提前下架了利率为3.0%的产品，而部分公司则选择在最后一刻停售，希望能推动老产品的销售。业内预计，在旧产品停售前，居民对于储蓄险的需求会集中释放，预计会提振保费增速。长期看来，预定利率的下调有利于保险公司降低负债成本，以及防范化解利差损风险，促进行业的稳健发展。此外，人身险行业首次提出建立预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制，意味着未来的调整将更加贴近市场变化。
3. 保险公司的分红险和万能险结算利率显著下降，预计受监管引导和投资端压力双重影响，2024年保险行业负债成本拐点将显现，有利于释放部分营运利润。报告分析认为，保险公司下调分红险和万能险结算利率主要是受到内外部因素影响。外部因素是监管持续引导行业降低负债成本，调整产品结构，以防范利差损风险。内部因素包括长端利率持续下行、信用利差收窄和市场波动加剧等因素，这些都对保险公司的投资收益产生了压力。报告还预测，产品结构将继续聚焦于传统险，分红演示利率也应该下降。此外，预计存量和新业务的负债成本都将迎来拐点，但浮动收费产品成本下降对营运利润的贡献相对有限。投资建议方面，报告认为监管引导下调各类产品负债成本有助于缓解行业长期的利差损风险，维持行业增持”评级。同时，报告提醒关注监管不确定性、产品吸引力下降和资本市场波动等风险。
4. 进入7月中旬，众多保险公司开始公布最新的万能险结算利率。根据北京商报记者的调查统计，目前有54家人身险公司公布了今年6月的万能险结算利率，在众多产品中，最高的结算利率仅为3.5%，能够达到这一利率水平的保险产品非常罕见。在资产端收益压力增大背景下，保险公司降低万能险结算利率主要是为

中国保险业发展状况及其原因分析

一、我国保险市场存在的问题。
尽管保险业保持较快的发展速度，但与国民经济发展相比还存在很多不足之处。主要表现如下：
1、保险市场正确需求不足和错误需求泛滥同时并存。
目前，由于我国经济社会发展水平的限制，许多人对保险的重要性认识不足，或者认为自己不会发生事故、或者认为保险公司是赚钱为目的，保险实际并没有什么好处，没有充分认识到保险是转移和分散风险的手段，对工作和生活中的人身与财产风险认识不足，缺乏风险防范意识，这导致对保险的正确需求不足。同时，很多人又错误地认为保险可以赚更多的钱，可以令人暴富，或者把保险单纯地当作投资手段，忽视了保险产品的本质特征。
2、保险市场有效供给不足。
有效供给不足主要表现在：供给主体少、垄断程度高、保险商品少，且不对路。目前中国人寿保险公司与财产保险公司总共不足100家，而中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国平安保险公司占中国保险市场份额的70%—80%，其余保险公司所占的市场份额仅为20%左右，这说明中国保险市场属于寡头垄断型保险市场。由于垄断程度高、有效竞争不足，导致险种少、保险产品同质化严重、服务质量低劣。一方面有些保险产品供不应求；另一方面，有些保险产品过剩。
3、保险市场的法律法规体系不完善。
我国保险祛律法规体系已经初具规模，基本涵盖了保险合同行为、保险经营和监管的各个环节。保险经营和保险监管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了适应我国保险实践的法律法规体系。保险监管机构的严格执法对于规范保险经营行为、提高保险的经营管理水平、保护保险活动当事人的合法权益、加强和改善保险监管具有重要意义，有利地推动了保险事业的健康发展。但我国保险立法还存在一些不足之处。表现为：（l）法规体系的层次不高。我国目前仅有一部保险法律，大量指导保险经营和保险监管的规范属于规章和一般规范性文件，低层级的法规影响了对保险市场进行规范的权威性。当与别的相关法律发生冲突时，就不能适用专为保险市场制定的法规，这将影响到保险市场的调整。（2）部分法规不能适应保险市场创新和发展变化的需要。目前，针对保险市场发展中出现的一些新情况和新问题，有的还缺少相应的法律法规加以调整。特别是对保险市场的日新月异的业务创新，缺乏预见性，有时存在一管就死、一放就乱的现象。随着保险业内外情况的变化，一些规定已不能适应保险实际的需要，与保险市场发展相脱节，一些新的保险违法行为缺乏相应的法律予以规定，原有的相关规定需要加以修改。（3）部分法律法规与上位法相冲突，比如某些监管方面、市场准人方面的规定，实际上与保险法或其他法律相冲突。监管部门存在扩权冲动，导致保险市场的规范和发展存在障碍。同时，一些法律法规过于教条，缺少可操作性，需要制定相应的实施细节。
4、市场竞争不充分。
行业内的恶性竞争成为我国保险市场的普遍现象，为了达到快速增长的目标（有些保险公司制定发展计划时没有充分考虑到市场的实际情况），很多保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、提高保障范围等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致保险公司经营成本不断上升、经营风险日益加大，而且破坏了市场秩序，影响了保险公司的信誉。
5、保险市场主体存在很多问题。
首先，很多保险公司虽然重视服务，但服务质量不高，企业与客户之间没有良好的沟通渠道，在服务内容、形式、方式上还存在很多问题。其次，公司违规现象严重，弄虚作假的现象屡禁不止，有些保险公司擅自提高或降低费率，扩大承保责任，增加无赔款返还，超规定增加保险代理手续费，未经监管部门批准擅自开设新的保险品种。再次，资金运用情况不理想。目前，我国保险公司投资渠道狭窄，资金运用机制简单，以银行渠道为主。19%以来，迫于通货紧缩及其预期的压力，中央银行连续8次降息，银行存款年收益率只能保证在2%—3%左右的水平，而许多寿险公司前些年推出的保单回报率却高达9%左右，保险公司尤其是寿险公司形成明显的利差损（保费收人与资金运用收益率）。资料显示：2002年保险公司的资金运用收益率为3.14%，低于2000年的3.59%和2001年的4.3%，2003年保险公司总资产中银行存款高达50%。
6、保险中介市场发育不足。
我国的保险中介机构的业务规模、市场地位等都处于起步阶段；保险中介市场目前发展还很不规范；保险中介市场占有率过低，在我国保险市场上应有的作用还没得到充分的发挥等等。尽管近两年我国保险中介队伍迅速扩张，但市场现存的不和谐现象仍受到了各方面的重视，在发展中寻求突破也成为当前我国保险中介市场健康发展急需解决的问题。据统计，我国保险业务来源有74.5%是通过保险中介，但主要是通过保险营销员和银行等机构的兼业代理，保险专业代理机构占有率较低。其中，我国保险经纪公司在财产险业务来源中占有的比重还不足3%，寿险所占比重则更低，而在西方一些保险业较为发达的国家，这一比例已接近80%。另外，保险中介自身发展的不规范和创新力度的不足，也是造成我国保险中介市场占有率较低主要原因。一方面，我国有些保险中介机构还存在擅自扩大承保范围等不规范的现象，理赔时公估机构很难站在中立的角度，保险中介机构和保险公司之间手续费结算不规范等。这些都不同程度地给保险市场造成不良影响；另一方面，我国保险中介机构涉足的业务大多与保险公司的业务重叠，中介机构对新领域开拓力度相对不足，市场定位不准确。
保险市场存在的问题解决方法：
1、加强对保险业的正确宣导。
保险在我国改革开放后真正走进人们生活的时间还很短，加之我国经济社会发展水平还很不平衡，整体教育水平比较落后，人们风险意识不强，有的还没有从过去计划经济时代对国家、组织的依赖意识中摆脱出来，没有认识到保险的重要意义和风险防范的必要性。同时，由于部分保险机构和保险从业人员出于利益驱动，对保险业、保险产品做了一些虚假宣传甚至有意误导，很大一部分人又往往把保险产金融与投资就会产生许多纠纷，保险市场秩序因此被扰乱。要解决这个问题，在加强对保险业监管的前提下，治本性的措施在于提高全社会对保险的正确认识，保险监管部门、保险业、社会各界都要加强对保险相关知识的正确宣导，充分说明保险在市场经济中的重要作用和意义、特征，澄清对保险的错误认识。在加大对保险市场违法违规行为打击力度的同时，提高人们对保险误导和欺骗宣传的辨别能力。
2、促使保险企业建立信息披露制度。
由于在信息缺乏披露的情况下，被保险人很难对保险公月的财务实力·资信等级、经营状况、服务质量和发展前景做出正确的评价，这样出现被保险人方面的信息不对称。所以要求保险公司对保险需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、条款的详尽信息（尤其是新型寿险产品）。同时保险监管部门也应加强对保险行业内部信息的公开，建立保险从业人员（包括代理人和保险机构高级管理人员）的信息库，以利于社会查询。在的资源集合体，这些资源是同某种持久性的丽占有分不开的，而该种网络是大家都熟悉的，得到公披露的方式：（l）建立公开的信息载体，如报纸、网站等，由监管部门发布行业内部的一些信息；（2）建立规章制度，引导保险企业定期通过媒体披露企业的动态；（3）建立完善的评级制度，促进设立评级机构，对保险企业的资产规模、财务稳健性、经营管理和信用等方面进行评估，并对外公布。
3、完善相关的法律法规，为建设保险市场营造良好的法律环境。
完善的保险法规体系是一国保险市场健康发展的保证。通过立
法，使我国保险机制在建立的初始阶段就纳人法制化的轨道，以实现法律法规框架范围内的规范操作和健康发展。目前，针对我国保险市场信息不对称，违规操作严重，在一定程度上存在道德风险的情况，需要尽快出台《中国保险监管基本法》、《保险信用评估法》等保险监管法律体系，从而使我国的保险监管真正做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，保障保险信誉机制发挥作用。
4、重建保险市场的社会诚信。
保险合同是涉信合同，对诚信要求很高。目前，国内整体社会信用文化制度的缺失已经成为市场经济进一步发展的瓶颈之一，诚信问题引起了全社会的关注，从而在各个层面上掀起了重建社会诚信体系的浪潮。从市场经营的本质去理解，信用或诚信其实是一种“社会资本”，后者的含义是指实际或潜认的一种体制化的网络。显然，按照这一定义，诚信所具有的特征应该是一种得到社会化公认的、较长期的、但又需要不断进行维护与投人的资源集合体。在以贯彻“最大诚信”为首要原则的保险业中，诚信的重要意义在于它提供了保险业经营的一种竞争力要素，即内嵌在产品服务之中、基于共同利害关系的取向而将给公司经营带来持续利润源的一种投人。我们以保单的交易事项为例进行分析，投保人购买的是一种承诺，用现在确定的支付（保费）来换取未来不确定事故发生时的给付（保险补偿）。从投保人的角度来看，可以保障其交易合法性的依据在于保单这一契约，保单法律契约的背后，尤其是跨越相当长时间段的交易承诺赖以实现的基础就是其中内嵌的社会诚信资本要素。显然，在诚信这一社会资本要素的维持过程中，它所依附的一个体制化网络的有效运营包括了保险监管部门、保险经营机构与广大保险利益相关人的不断投人与精心维护。这种投人既包括法律与政策威慑下的影响，也融合了各种社会习俗的良好秩序与氛围，甚至包括社会观念与意识的普及。
5、规范保险中介市场。
提高保险市场集约化经营的程度。集约化经营的内涵主要体现在保险公司与保险中介公司之间的业务分工。首先要加大各保险公司的体制改革力度，借鉴国外同行的先进经验，转变业务经营观念，逐步将那些应由保险中介公司承办的业务剥离出来，交由保险经纪公司、保险公估公司和保险代理公司去做，如英国，独立的保险经纪公司有3000多家，各种直接保险经纪人和再保险经纪人达7万多人。在美国，保险经纪公司有170多家，独立经纪人控制着保险市场份额的巧％左右。在美国和日本，保险公估人经营的理赔和承保公估业务占整个保险人理赔和风险评估业务的80％以上。在我国香港，其所占比重更是高达90％以上。这样何以加快保险公司集约化经营的步伐的经济发展么势，以适应专业化经营和社会化分工，为保险中介业的发展提供空间。其次要充分发挥保险中介公司的专业化优势，设身处地地为保险公司着想，经常给被保险人进行风险管理的培训，将风险发生的事故率控制在最低程度，只有这样才能使保险公司欢迎和接受保险中介公司，携手并进，共同发展我国的保险事业。做到这一点要加强中介机构人员的素质培养，经常地进行政治道德教育，同时做到切实为保险公司和投保人利益着想。
6、规范保险监管程序，制定科学的监管内容。
保险市场和其他金融市场一样，监管的意义比其他行业和市场要显得重要得多。在我国，保险业的正式监管部门—中国保险监督管理委员会（CIRC）直到1998年才正式成立，此前的监管职责一直由央行承担。由于我国保险监管部门成立的时间短，监管经验和对保险市场的认识并不充分，加上监管机构的行政化、官僚化意识还很浓，存在着监管程序不规范、监管内容不科学、不适应保险业这一新兴市场快速发展的需求等问题。另外，某些监管机构和部门还存在权力泛化的倾向，对保险市场的一些没有必要监管的问题抓住不放，给保险市场的进一步发展造成障碍。同时，某些监管内容陈旧过时，客观上使保险市场不得不采用迂回、甚至违规的办法进行回应，影响了保险市场的正常运行。另外，对应当及时发现和监管的问题，目前的监管有时并不到位，也使得保险市场的一些问题没有得到正确解决，留下风险和隐患。
因此，应当下大力气研究制定规范的监管程序和科学的监管内容。比如，可以考虑根据目前的保险市场现状，将偿付能力监管和行为监管一起作为监管中心，并由此出发来设计监管程序、制定监管内容，使监管程序规范化，监管内容科学化，既可以约束监督者，又使得保险市场能够对监管有明确的预期，从而调整市场运行行为、促进市场的健康发展；同时，加强对监管内容的研究，确保监管在保护投保人、被保险人利益的同时，能够促进保险市场规范运行和快速健康发展。
扩展阅读：
http://www.abcbxw.com/baoxian/

万能险和分红险的区别是什么？

分红险与万能险的具体区别：
1、分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。
2、收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；
万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。

3、缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
4、透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。
投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
5、投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%；
为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现，投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。
扩展资料：
一、万能险的特点
1、交费自由
相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。
2、费用透明
相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。
3、保证收益
扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。
当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
二、分红型保险的选购方法
1、选择实力强大的公司
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强 弱。
因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。
2、切忌盲目跟风购买
很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。
在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健 康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品, 否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险， 导致收入下降， 缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。
因此，投保人应该是在获得充 分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。
3、了解自身需求
市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭， 买分红保险是一种较为合理的理财方式。
收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。
参考资料：
https://baike.baidu.com/item/%E4%B8%87%E8%83%BD%E4%BF%9D%E9%99%A9/3569355?fr=aladdin
参考资料：
https://baike.baidu.com/item/%E5%88%86%E7%BA%A2%E5%9E%8B%E4%BF%9D%E9%99%A9/9366332?fr=aladdin#8