增额终身寿利率是固定吗？还会不会下调？

为啥增额终身寿有几年的增长率会下降？

1.我在网络上也阅读过不少关于增额终身寿的文章，多少了解一些基本都知识。但网络上关于增额终身寿的文章大多是建立在某种理论上的推演，是某种假说和演绎，我不知道是否可以从网上得到更具体和细节的内容，比如当事人的现身说法。“好事不出门，坏事传千里”，如果有能有对此产品感到满意的投保人自己撰写的相关材料就好了。但也许是因为增额终身寿发展的时间还比较短，所以这方面的材料几乎无迹可寻。 2.关于银保渠道销售的增额终身寿。 增额终身寿领取灵活，前期积累，需要用钱了就取出部分现金价值，剩下部分钱继续享受3.5%复利，这也是大多宣传文案提及的增额终身寿诞优势，也符合增额终身寿前期现值低，长期回报高的产品规律。但

增额终身寿险可靠不可靠呢？

要说保险市场上销量高的保险产品，增额终身寿险就是其中一种，增额终身寿险一方面可以实现增值的稳定，另一方面其收益也是明确的，所以很受消费者的青睐。

但分不清它和年金险之间的区别的朋友特别多，也还不了解其具有哪方面的优势，借着这个机会学姐就跟大家科普一下增额终身寿险的相关内容！

由于下文涉及较多的专业词汇，大家不妨先了解一下基础的保险知识，以便更好地理解后文：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》

一、什么是增额终身寿险？和其他分红年金的区别是什么？

增额终身寿险可以理解为以人的生命为保险标的保险，其保障责任和常规寿险没什么差别，大多数是以身故、全残为给付条件，而且保费固定，保障期间为终身。

倘若被保人在保险期间逝世，保险公司按照约定保额赔一笔钱。而这最终赔付的保额有别于常规寿险，它的保额会按照签约合同中规定的增值比例逐年增加。并且不少增额终身寿险在保障期间内，允许投保人依据自己想法和需求，可以任选加保或减保，资产运转很灵活。

增额终身寿险和其他分红年金的区别在于：

①按需分配（不领取即为百分百确定的传承规划）；

②无任何不确定性（现在即可百分百确定，且按需领取的养老规划）；

③解决养老之前的家庭责任保障。

二、增额终身寿险的优势？

（1）利率固定

大部分的年金险产品都是利用预定利率来完整收益的演算，但预定利率和实际收益率是存在出入的，它会随着保险公司相应的运营情况而变动，有可能会和演算时的预定利率是一致的，但也有可能达不到，那么就只能拿不比保底利率低的利率来做结算。而增额终身寿险的现金价值是以固定的比例进行复利增值的，且任何因素都影响不了它。

（2）流动性高，资产运转灵活

增额终身寿险在缴费期结束之后，年末现金价值基本上要比所交总保费高那么一点，回本速率比较快速。而且，大部分增额终身寿险都附带有加保以及减保权益功能，消费者不单单可以对加保增加投入、减保取现灵活的进行选择，也可以灵活的选择退保或者保单贷款，进而解决不同场景所需的资金运转问题。而年金险的万能账户（投资账户）许多存在领取限额的问题，部分不能在已交保费的20%之上。增额终身寿就没有领取限额的情况，如此一来具有更高的流动性。

如果想买到高收益的增额终身寿险，那可不要错过这份榜单，里面可是汇总了市面上优秀的增额终身寿险产品：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》

（3）资产定向传承

增额终身寿险的投保人对取用有必定的统制权。在投保时，投保人可以选择一位或多位直系亲属作为保险金受益人。所以达成了定向继承，而且不涉及遗产匹配，就不会面临分配不均导致家庭纠纷的状况。另外就是，购买增额终身寿能够达到避税的效果。

房产税、遗产税这两个税种对于高净值人士可是两个令人担忧的问题。增额终身寿险的本质是纯粹的寿险，这款寿险能够承担的唯一保险责任身故金赔付。其他的收益，则都以“现金价值”之名藏匿于保单之中。通过指定受益人可规避后期开征的遗产税，是真正的资产隔离、财富传承工具。

增额终身寿险的大致内容如上，若是对其还有一些疑问，可以把这篇更为详细的科普文章打开看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》

【写在最后】

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一文教你看懂可终身锁利的增额终身寿险、年金险和万能险！

本文共有3007字 阅读大概需要10分钟 一、利率下行趋势加速，人人都需要一份储蓄险来锁定终身利率。 近期多家银行的存款利率出现下调，民众排队抢购大额存单。 而当下四大行的大额存单利率最高仅为3.35%，『单利』，最长的年限为5年。 董希淼（新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员）认为，对广大居民而言， 必须认识到，无风险收益下行将是必然趋势。 “因此，个人理财要平衡好风险与收益的关系…… 妥善做好多元化资产配置 。 很多人都想理财，但不正确的理财方式，会让财越理越糟糕。借钱炒股，最后倾家荡产，这样的案例生活中比比皆是。 或许你很擅长股票、基金的投资，但是你能确保一直保持盈利的状

增额终身寿险那么便宜有坑吗？保终身还是定期？

增额终身寿险是近年来非常受欢迎的一类险种，老少皆宜，然而不清楚增额终身寿险的朋友们并不在少数。

今天，我就把这个很多人关注的问题跟大伙讲一讲：老年人购置增额终身寿险的性价比究竟高不高，适合多大年龄购买。

倘若你对增额终身寿险一点都不清楚，建议先看看下文了解了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》

一、什么是增额终身寿险？老年人要买吗？

以被保人的生命为标的的一类人身保险就被称为寿险，一般保障下面这两项：身故和全残。

可是，每种类型的寿险都有不一样的功用。

先说定期寿险，定期寿险往往是保障几十年的，相对更适合家庭经济支柱购买，如果说家庭经济支柱一旦发生不幸了，那么就可以帮助其继续给家庭带去爱以及应尽的责任。

而关于终身寿险，因为最终百分百会给到被保人赔付的，那么终身寿险其实更适合用来财富传承。另外，实际上终身寿险价格也会比定期寿险要贵。

至于增额终身寿险也就是在传统终身寿险的基础上，增加了保额可递增、现金价值逐渐递增这些特色。

而且很多增额终身寿险的现金价值是逐年递增、可通过退保取用，这也进一步促使着增额终身寿险的灵活性更加高，附带了理财的功能。

所以，我们可以得知，其实老年人添置增额终身寿险也是没问题的，因为理财需求在这个年龄段也是具有的。

二、最好多大年龄买增额终身寿险？要注意什么？

说到购买增额终身寿险的话，大多数人都纠结于什么时候投保产品更为合适。

学姐是这样认为的，首先要注意的就是存不存在完善的基础人身保障，即重疾险、百万医疗险和意外险有没有购买，倘若还未投保的话建议优先配备这几种保险。倘若基础保障已经完全没问题了，那么可以进一步考虑理财需求，此时不妨买入增额终身寿险。

我之前就详细介绍过老年人该买哪些保险，感兴趣的朋友们不妨阅读一下下面的文章：

《【老人保险】有哪些，给父母买什么保险好，这些你都需要知道》

应该留心的是，市面上有非常多的增额终身寿险的最高投保年龄是70周岁左右，所以，倘若各位小伙伴有投保的需求的话最好是尽早购置。

讲完了增额终身寿险对年龄段的规定，紧接着，下面就来说一说购买增额终身寿险需要注意的问题：

1、保额递增速度

不同的增额终身寿险的保额递增比例是不同的，部分产品每年的保额递增比例可不低，每年3.8%，然而有的产品的保额递增速度并不快，每年仅仅达到3.5%。两者对比之后，无疑是保额递增比例为每年3.8%的产品更加出色了。

2、保单权益

大部分增额终身寿险分别都配置上了如此的权益：如年金转换权、保单贷款等。这些权益能够带动着增额终身寿险内的资金运用更灵活多变，从而起到了锦上添花的效果，因此，我也觉得大家在购买前，最好请先把增额终身寿险的保单权益了解情况。

3、收益水平

应该留心的是，不相同的增额终身寿险收益状况也是并不相同的，有一些保险产品直接可达到3.5%，也有一些保险产品连3%都不到。由此可见，选择收益高的增额终身寿险会更好一些。

但增额终身寿险的收益不会在条款当中写出来，这也需要我们去计算，由于很多人都还不知道怎么计算增额终身寿险的收益，学姐也把市面上的热门增额终身的收益给总结出来了，有需求的小伙伴可直接点击这里了解：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》

总的来说，如果已经将自身的人身保险配置齐全了，老人也是可以投保增额终身寿险来进行理财的。

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增额终身寿险的利弊是什么？保定期还是终身？

增额终身寿险作为市场中比较受欢迎的产品，受到很多朋友的喜爱。

不过目前仍有很多朋友并不是很了解，下面学姐就给大家介绍一下这类险种吧。

在正式开始介绍之前，为了方便大家能更好地理解下文，建议大家先看看这份保险手册。

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》

一、增额终身寿险是什么？买了有什么好处？

寿险很好理解，其实就是被保人身故/全残且达到赔付标准，保险公司就会赔钱给被保人。

而增额终身寿险也可以说是一款保障终身的寿险，只不过它的有效保额会以一个固定的增长比例随着时间的增长而增长，那就是在说，时间越久，要的保额就越高。

增额终身寿险的奇妙之处，有效保额会增加的同时，并且它的领取方式也比普通的寿险、年金险更加灵活人性化。

普通寿险几乎都要身故/全残方可领到赔偿，年金险普遍则是需要活到一定时间才能够按期提取。

但是增额终身寿险设置了两种领取方式，其中一种是身故/全残，还有就是减保取现/退保。

要注意的一点是，减保功能使得增额终身寿险的经济流动性更强。达到了减保规则的要求，你能在生命历程的不同阶段，如子女教育、个人养老，随时申请减保。

也恰恰因为具有减保这个功能，使增额终身寿险的领取具有很强的灵活性，从而受到了不少消费者的喜爱。

但是需要大家注意的是，由于保险新规的发布，许多具备有减保功能的增额终身寿险，全都在2021年12月31日下架完毕了，现在新上架的增额终身寿险产品估计很难再有减保功能了，详细情况得看产品条款。

不过之前就买了那种具有减保功能的增额寿险产品的朋友可不用担心，新规的实施对你是不会有影响的。

关于增额终身寿险还有不清楚的朋友，下面这篇文章也可以看一看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》

从上面讲得这些内容，真的非常显而易见：增额终身寿险一方面具有保障身故/全残的好处，另一方面还有出色的理财功用。

二、购买增额终身寿险要注意什么？

虽说增额终身寿险保障责任相对比较简单，但是我们在购买的时候依然有很多地方要注意：

1、投保门槛是否低

一款产品拥有的性价比很高，但想要买它的人却很难买得上，可以说白搭，如果我们要买终身寿险，先入手投保门槛低的产品。

首先覆盖的投保年龄范围要足够宽泛，这样更多的人才能符合投保条件；再就是免责条款要少一些，免责条款越多也就有越多的情况不赔，这对我们来说十分不利；最后要关注缴费期限以及其他权益。

缴费期限是否可以分期？可以分成多少期？我们都得重点关注一下这些内容，缴费期限越长，对于预算有限但是想要买够保障的人群来说是很友好的。

其他权益属于这款产品很大的一个优势，有加保、保单贷款、年金转换等等权益的产品显然是更贴心的。

2、有效保额增长比例是否高

相比于普通的寿险产品，增额终身寿险更侧重于理财，投保增额终身寿险的人们绝大多数是冲着可以理财去的。

因此，在配置产品时要挑选理财收益好的产品，也就是有效保额增长比例越高的产品越好。

入手的都是增额终身寿险，部分产品的有效保额增长比例是很高的，能够达到4%，部分产品拥有的比例是3.5%，哪个做得更好，相信大家心中都清楚。

学姐早已经找到了一些收益非常高的增额终身寿险，有兴趣的小伙伴可以戳下面的链接做个参考：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》

总结：增额终身寿险作为一款保障终身的寿险产品，它的有效保额会随着时间的增长以某一固定增长比例递增。

增额终身寿险的好处是一方面具有保障身故/全残的功能，另一方面理财属性也比较不错，因此是值得购买的。

如果我们要购买增额终身寿险，要格外看下投保门槛，门槛低还是高，以及有效保额增长比例是低还是高。

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